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创新金融服务理念推进金融超市建设 建立新型投融资交易平台

作者:荆州政协 来源:未知 时间:2016-06-01 15:45

  农工民主党荆州市委员会

  
    当前,受经济下行等因素影响,房地产、投融资等领域投资预期和收益降低,非法集资和违法放贷事件呈快速上升趋势,2014年仅湖北省公安机关以涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗罪名新立案103件,涉案金额22亿,涉及人数6478人,荆州的情况也比较突出。金融服务理念滞后,融资难、融资渠道不畅,投融资交易方式和平台的限制是诱发非法集资和违法放贷的主要原因,而打击非法集资和违法放贷靠堵和刚性制约是不够的,要依靠政府和民间解放思想,创新金融服务理念,建立广泛的投融资交易平台,让急需资金的企业和个人融资方式多样化、多元化、多维化,提供顺畅的交易渠道,建立起规范有序的合法交易平台,才能有效遏制非法集资和违法放贷。

  近年来,受商业超市经营的启发,在北京、上海、广州、深圳、大连等大城市纷纷建起了一种与老百姓经济生活息息相关的专业超市——“金融超市”。“金融超市”符合当前企业和个人的投融资需求,有望成为商业银行发展的新趋势,传统的储蓄所将逐渐淡出市场,相信不久的将来,荆荆宜这样的城市也将出现功能齐全的“金融超市”,成为企业和个人金融需求的一种新型投融资平台。

  一、金融服务行业存在的问题

  我国金融现状和现行的银行业管理模式、服务理念亟待改革,有关权威部门的调查显示:56%的个人、62%的企业表示对当前金融服务不甚满意,存在的问题主要体现在五个方面:

  1.储蓄所遍地开花,但大多数业务单调,仅限于办理人民币存取款、代收各种费用,居民想办其它业务,还须跑好几家不同类别的银行机构。

  2.贷款产品相对存款机构和产品,可以说是不及其十分之一,且效率低,手续繁杂,尤其是个人贷款,一笔小额贷款没有十五天至一个月办不下来,更有甚者一连几个月都难以推动,不仅借款者感觉累,而且往往延误了商机,等到获得贷款时已经意义不大了。

  3.银行内设机构各自为政,信息不能共享,一个顾客要到一家银行办妥所有业务,往往走出甲部门,到乙部门又重复提供相似的个人资料,耗时又费力。

  4.金融业务条块分割,开银行的不办保险,办抵押的不做信用,企业在办理融资项目时跑了东家跑西家,劳心劳力费事费时。

  5.目前市场上成熟的金融产品存在一定局限性,个人或企业资质一部分符合这类产品,另一部分符合那类产品,结果一个产品都办不下来,资金问题阻碍其发展。

  二、建立“金融超市”重要作用和意义

  现代金融超市是指将金融机构的各种产品和服务进行有机整合,通过互联网与保险、证券、评估、抵押登记、公证等多种社会机构和部门协作,向企业或者个人客户提供的一种涵盖众多金融产品与增值服务的一体化经营方式。能满足客户多种金融需求。

  2015年7月18日,经中央、国务院同意,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)正式对外,首次明确了互联网金融的概念。《指导意见》将互联网金融表述为“传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”,充分肯定了互联网金融的作用,指出互联网与金融深度融合是大势所趋。近几年,国内民营银行如兴业银行、浦发银行、广发银行、中国信合陆续推出网上银行金融超市,同时不少沿海城市也开始尝试“金融超市”模式。其中,汕头金融超市是经汕头市人民政府批准,广东省第一家政企合作实体金融超市,以实体、虚拟结合,线上、线下共营模式,为中小企业提供“投资、融资、理财、结算、咨询、代理”等一站式金融增值服务,自2013年底开办以来,汕头金融超市已为百余家企业成功解决融资难题。

  与传统银行网点相比,“金融超市”具有五大竞争优势:

  一是质量优。就像商场里导购人员为顾客精挑细选、力求让顾客满意一样,“金融超市”里也有导购,不过这种导购的专业水平更高,具有丰富银行工作经验的客户经理;客人一进超市,就能为顾客介绍服务程序,推介金融服务品种,帮助顾客甄别优质产品,免去了顾客茫然四顾疲于奔波之苦,让顾客享受高质量的服务。

  二是效率高。金融超市能提供信用卡、外汇、保险、各种贷款、基金、债券,中间业务等一站式金融服务,迎合了现代人快节奏、高品质的生活方式,以自助餐的形式满足顾客的最大需求。

  三是便捷快。“金融超市”除了提供传统的金融业务外,还能为客户提供项目融资、顾问咨询、信息服务等业务,还有水、电、煤气、手机、有线电视费、订票等多种费用的缴纳也可一次完成,几乎与“钱”有关的业务都可由“金融超市”来处理。

  四是规模大。超市规模宏大、品种繁多,绝不会出现排队挤购现象。也不会有企业和个人因为提交材料不齐全而被拒之门外,超市里有N多方式融资,总有一种方式适合他,而最难的方案相对他们来说,也是简单的方案,也是便宜的钱,也不会让企业和个人再走进高利贷门店。

  五是覆盖广。金融超市最具优势的是融入互联网金融模式,众多互联网金融产品供客户选择。基于大数据和信用系统,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。同时,金融超市还覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,覆盖更多的中小企业及民众,促进实体经济发展,真正实现金融的普惠。

  三、建立“金融超市”新型投融资平台的建议

  目前,互联网金融处于发展的初级阶段。首先,网络安全存在风险。为规避这种风险,政府应出台相关法规、细则;其次,技术支持成为瓶颈。传统银行的业务量能够得到传统IOE系统的支撑,但从长远看,互联网金融会一步步地引爆金融机构的业务量,当出现大规模开发需求时,弹性的云计算将成为必然选择。

  未来十年,受到互联网技术冲击最大的将是传统金融业。随着互联网金融的政策开闸,如今遍布各大城市各大商业区的柜台式银行将成为最容易被替代的金融业形态,传统的银行柜台可能在下一个十年不复存在。以互联网+(含移动互联网+)方式运营的“金融超市”,将成为金融领域的新常态。

  建立丰富的融资渠道、优质的融资平台是市民、企业和荆州发展的需要,如何发展“金融超市”这样的综合金融平台与体系,需要企业、协会和政府三方共同的努力,三者缺一不可。

  1.规范有序、深化服务。政府应规定“金融超市”开办初期,各银行根据实际情况开发新的金融产品,可以把企业抵押类贷款和个人消费信贷业务作为主打产品。随着条件的成熟,金融超市要逐步增加业务种类和扩大业务范围,为客户提供全方位金融服务。根据客户需求和市场发展需要,还要积极增加金融超市的服务网点,使更多客户能够获得全方位、一站式的个人金融服务。

  2.研发产品、开拓市场。金融超市建设的重中之重就是针对不同的客户群体开发、研制新的金融产品,对宏观经济的发展要有前瞻性和预见性,合理地培植客户和预建平台,为广大中小企业和需融资的个人提供更优质的服务。

  3.注重风险、提高效率。“金融超市”运营初期要注重风险控制,主营业务应侧重于银行中间或外包业务,一方面帮助银行甄别客户资质,另一方面为客户节省办理时间,提高业务效率。

  4.优化资源、创新思路。结合全球金融发展与互联网技术创新,着力配置好各种市场资源,做好人员培训和市场营销,取得房地产商、保险、公证、车管、房管、律师事务所等部门的配合与协作,真正实现为客户提供“一条龙”服务。现阶段的“金融超市”将致力于服务平台建设,为企业和个人消费者提供“安全、可靠、便捷、专业”的贷款、信用卡、保险、理财等普惠金融服务,让最优质的金融产品和服务惠及每个客户。一是面对经营类客户,为大中型企业寻求合作平台,为中小型、小微型企业量身订做信用类产品,切实解决企业融资难、融资慢的问题。二是面对消费类客户,提供琳琅满目的金融产品,全面满足其贷款或理财的需求。

  5.明确监管、落实主体。政府金融管理部门有关部门应加强制度建设,落实金融超市的监管主体,建议由中国人民银行承担,并且兼任协调员之职,定期召开金融监管理部门的联席会议,互通有无,共同根据相关法律法规,实现对“金融超市”的协同监管。同时,加强监管与深化服务并存,授予金融超市征信查询和银行开户等权限。

  6.制定政策、促进发展。制订建立金融超市管理办法、业务授权分级管理体系和风险控制体系等行业规章制度;实施适度倾斜政策,完善准入机制,引导民间金融发展,打击非法集资和违法放贷;完善相关配套管理办法,开展相关业务培训,促进“金融超市”业务快速发展。

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